Altervorsorge, Was ist das richtige? Einstellungen

[Gast_blueX_*]

Hallo!

Kennt sich jemand mit Altervorsorge aus?
Was habt ihr bzw. was würdet ihr empfehlen bzw. davon abraten?

[Yopie]

Ohne deine persönliche Lebenssituation zu kennen kann man dazu genau gar nichts sagen.

Demzufolge würde ich von allem abraten, was mal eben so empfohlen wird.

[JFK]

Wenn du handwerklich begabt bist, bau ein Haus. Ob du es selbst bewohnst oder mal vermietest oder verkaufst ist dabei fast egal

JFK

[Gast_rock_*]

Hallo!

Kennt sich jemand mit Altervorsorge aus?
Was habt ihr bzw. was würdet ihr empfehlen bzw. davon abraten?
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am besten fragst du dazu deinen betreuer auf deiner bank!

nomalerweise rücken die doch sowieso mit sowas an den kunden heran...in zeiten wie diesen...bzw. länger schon.

du zahlst je nachdem wie alt du bist, 20 oder 30 jahre einen betrag, diser wird gewinn/wert/index angepasst in den jahren...das ergebnis wird dann auf deine "übrig-gebliebene" lebenserwartung in monatsraten wie eine pension ausbezahlt, oder alles....

es gibt ab/erlebensevrsicherungen...du kannst kapital-ansparen mit dementsprechender verzinsung ab betarg/laufzeit...mit/ohne behebung in der laufzeit...etc...

es gibt bausparverträge...die kannst du alle 6 jahre erweitern...wenn du mal 60 bist, hast du einen haufen zaster!

wie gesagt...am besten zur bank-zu deinem berater. oder warum schaust du nicht auf deiner bank's homepage was die so bieten??

rock

[Gast_Joerg_*]

Nunja, ich habe mich aus Spaß mal von meiner Sparkassen-Betreuerin "beraten" lassen (mittlerweile habe ich ihr aufgrund mehrerer Fehlberatungen untersagt, mich weiter anzurufen oder anzuschreiben), das war nix.
Generell kommt es auf Deine Lebenssituation darauf an. Definitiv gilt: Private Vorsorge ist Pflicht, mit der gesetzlichen Rente kommt man nicht mehr weit.
Es gibt da verschiedene Möglichkeiten:
- Bausparer (kann ich nicht viel dazu sagen, habe mich damit noch nicht auseinandergesetzt)
- Nutzen von tariflicher und/oder betrieblicher Altervorsorge: Wenn Dein Unternehmen beispielsweise Entgeldumwandlung anbietet, solltest Du Dir das dringend überlegen. Du zweigst damit ein monatlichen Betrag ab (Variante: Einmalige jährliche Zahlungen) und zahlst in eine vom Unternehmen angebotene (oder vermittelte) private Rentenkasse ein. Großer Vorteil: Die Zahlungen werden steuerfrei vom BRUTTOlohn abgezogen, so dass Deine faktische Nettolast niedriger ist (insbesondere bei Urlaubsgeld/Gratifikationen lohnenswert)
- "Normale" klassische private Rentenversicherungen: Wird mittlerweile abgeraten, da die Rendite zu niedrig ist.
- Private Rentenversicherungen auf Fondbasis: Renditechancen sind höher, bei einem gewissen Risiko.
- Riester-Rente: Hier schließt Du eine private Rentenversicherung ab, erhältst aber unter bestimmten Voraussetzungen Zuschüsse vom Staat.

- Dazu solltest Du, sofern Du die notwendigen Ressourcen zur Verfügung hast, Geld natürlich sparen Das kann beispielsweise über langfristige Festgeldanlagen/Sparbriefe erfolgen (Risiko nahezu 0, mäßige Rendite; zwischen den Banken gibt es enorme Unterschiede hinsichtlich Verzinsung); andere Möglichkeit ist das Fondsparen (hier erwirbt man monatlich für einen feststehenden Betrag Fondanteile; bei comdirect oder consors wäre hier das Depot gratis. Vorteil: Schwankungen der Kurse werden durch die feste monatliche Zahlung ausgeglichen).

[JFK]

Vorteil: Schwankungen der Kurse werden durch die feste monatliche Zahlung ausgeglichen).
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Was du meinst ist der Cost Average Effekt, das bedeutet das man regelmäßig(z.B. monatlich) für einen bestimmten Betrag Fondsanteile kauft, so dass bei bei niedrigen Kursen mehr und bei hohen Kursen weniger Anteile gekauft werden. Längerfristig rechnet sich das für den Anleger. Vorraussetzung ist natürlich auch eine gesunde Schwankung der Kurse. Bei einem ständigem bergab gehts natürlich auch in die Nassen...

JFK

[Gast_Joerg_*]

Genau den meinte ich. Mir ist nur der Begriff nicht eingefallen und zum Nachschauen war ich zu faul

[mir mich]

Hallo!

Die Mischung macht’s!

Wenn Du sehr jung bist, kannst Du den Aktienfondsanteil hoch fahren.
Später entsprechend dem Alter runter fahren.

Hier konkret von mir die Empfehlung:
Fidelity European Growth und Templeton Growth (Euro) (Der Clone vom US Fonds (INC))

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Das ganze kannst Du nur machen, wenn Du Reserven in Festverzinslichen, bzw. offenen Immobilienfonds hast. Brauchst Du in der Not Geld, und die Börse ist im Minus, siehst Du alt aus.

Ich hoffe mit den oben genannten Fonds auf lange Sicht 9% pro Jahr zu machen.

Mal, wie seit Februar 2003, 60 Prozent Plus.
Mal, wie seit dem absoluten High, am 7.3.2000 mit dem Fideity "nur" 21.2 % Plus.
(Andere Fonds sind immer noch mit 40 % im Minus.)

Es kommt wirklich darauf an, in welche Fonds Du gehst.

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Wenn Fonds, dann NICHT über deine Hausbank, sondern über sogenannte Fondsschops.
Die reduzieren den Ausgabeaufschlag von 5,25 % beim Fidelitys und 5,75 % beim Templeton auf Null.

Ab 25000 Euro gibt es über Fondsschops und die Depotbank ebase die Möglichkeit die Depotgebühren vom Fondsschop wieder zu bekommen.
Also Null kosten!

Aber: es kann auch ganz derbe den Bach runter gehen.
Wenn Du da nicht irgendwann die Reißleine ziehst und verkaufst (schwierig!) siehst du ganz schön alt aus.
Vor allem wenn Du dann an das Geld ranmusst.

Anbei ein paar Grafiken:
http://www.infos.com/de/boersencrash/crash2/folie1.epl

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Alles was Festgeld, Sparbrief heißt, Finger weg.
Zinspapiere stellen die Liquiditätsreserve da!

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Du solltest dir überlegen, wenn du um die 30 Jahre Jahre alt bist, eine Eigentumswohnung oder ein Haus anzuschaffen.
Bei 1 % Tilgung dauert die Rückzahlung des Kredits ca. 28 Jahre.
Das Ziel ist, spätestens zur Rente schuldenfrei zu sein.

Zinsbindung sollte mindestens 15 Jahre sein!
Hypothekenbanken bieten das an.

Weil, wenn Du nur 10 Jahre abschließt, und danach die Zinsen sehr hoch sind, Du mit diesen hohen (evtl. 11%) Zinsen neu finanzieren musst.
Nach 15 oder 20 Jahren ist aber bereits soviel getilgt, das du dann auch hohe Zinsen abkannst.

Wenn du es dir mit Reserven leisten kannst, tu es!
Aber bleibe weit unterhalb deiner Belastungsgrenze.

Lieber kleiner kaufen, nicht so eine edle Wohngegend etc. als jahrzehntelang mit dem Geld knapsen müssen.

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Beratung bei der Hausbank wäre ich sehr vorsichtig!
Und deren Produkte sind meist überteuert oder nicht sinnvoll.

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Berufsunfähigkeit ist allerdings das absolute MUSS, was du so schnell wie möglich abschließen solltest, bevor Krankheitsschäden vorliegen. Nur ein noch Gesunder kann sich kostengünstig versichern.
Wenn überhaupt.

Ich hab’s leider verpennt, für mich ist der Zug abgefahren.

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Eine ganz konkrete Beratung, was Du konkret wann anlegst, umschichtest etc. ließe sich aber nur mit mehr Infos bzw. nicht übers WEB geben.

Es gibt bei dem, was ich bisher geschrieben habe noch diverse Feinheiten.
Und jeder Anleger ist von seiner Strategie überzeugt.

Gruß!
mir mich

Der Beitrag wurde von mir mich bearbeitet: 20.08.2005, 00:44

[Yopie]

Alles was Festgeld, Sparbrief heißt, Finger weg.
Zinspapiere stellen die Liquiditätsreserve da!

Sorry, das ist so nicht richtig!

Gerade als Liquiditätsreserve eignen sich Zinspapiere nicht. Wenn die Zinsen steigen, werde ich sie im Notfall mit Verlust verkaufen müssen: Zinsen rauf -> Kurse runter!

Geldmarktfonds oder kurzfristige Rentenfonds kann man als Liquiditätsreserve vorhalten; hierbei unbedingt auf die Kosten achten! Durch die revolvierende Anlage innerhalb des Fonds senke ich das Zinsrisiko!

Ansonsten bieten sich für soetwas auch kostenlose Guthabenkonten bei Online-Banken an, die täglich fällig sind. Je nach Anlagebetrag kann man so auch auf 2,5% kommen. Nicht viel, aber für die Liquiditätsreserve auch nicht zu verachten.

Festgeld, Sparbrief: Nur mit kurzen Laufzeiten. Prinzipiell halte ich diese aber für die Reserve auch nicht für wirklich gut geeignet. Wenn man eine neue Waschmaschine braucht, kann man schlecht einen Monat oder zwei warten...

[mir mich]

Hallo!

Ja klar!

Zuallererst eine Reserve im extra-Konto der Diba. (Tagesgeldkonto)
http://www.ing-diba.de/ks/ekonto/fs_ekonto.html

Dann würde man auf die Reserve in dem offenen Immobilienfonds zurückgreifen.

Dann würde man den Anlagebetrag der in festverzinslichen liegt auf verschiedene Laufzeiten aufteilen.
So das, wenn man da tatsächlich auch noch ran muss, nur noch eine geringe Restlaufzeit vorhanden ist.
Bei geringer Restlaufzeit reduziert sich der Kursverlust durch steigende Zinsen enorm!

Gruß!
mir mich

.

Der Beitrag wurde von mir mich bearbeitet: 20.08.2005, 00:41

[Yopie]

Dann würde man auf die Reserve in dem offenen Immobilienfonds zurückgreifen.

Nochmal Einspruch! Immobilienfonds sind langfristige Anlagen, auch aufgrund der hohen Ausgabeaufschläge. Von daher als Liqui-Reserve imho nicht geeignet, da man nicht weiß, wann man auf diese Reserve zugreifen muss. Immo-Fonds würde ich, wenn ich den steuerlichen Aspekt (eher bei geschlossenen Fonds interessant) mal weglasse, höchstens als Beimischung empfehlen. Es kommt aber auch hier wieder auf den Einzelfall und das Risikoprofil des Anlegers an.

Bei geringer Restlaufzeit reduziert sich der Kursverlust durch steigende Zinsen enorm!

Völlig richtig!

[mir mich]

Hallo!

Auch bei meinem immofonds habe ich den Aufgabeaufschlag mittels Fondsschop auf Null reduziert.
http://www.aav-fondsvermittlung.de/

Es kommt aber auch hier wieder auf den Einzelfall und das Risikoprofil des Anlegers an.

Richtig!

Gruß!
mir mich

Der Beitrag wurde von mir mich bearbeitet: 20.08.2005, 01:06

[Yopie]

Auch bei meinem immofonds habe ich den Aufgabeaufschlag mittels Fondsschop auf Null reduziert.

Es bleibt aber die Unsicherheit, ob du überhaupt eine auch kurzfristig nicht-negative Wertentwicklung hast. Deswegen eher ungeeignet als Reserve.

Der Beitrag wurde von Yopie bearbeitet: 20.08.2005, 01:09

[mir mich]

Hallo!

Eine Unsicherheit hast Du bei jeder Anlageform!

Nur beim Sparbuch weißt Du eins ganz sicher
Die Inflation enteignet dich.

---------

Deshalb ist es ja so wichtig in verschiedene Anlageformen zu streuen. (Risikominimierung)

Es wird seit Jahren in Finanzforen diskutiert, das bei offenen Immos eine Blase existiert.
Das die Blase platzen wird.
Das man nur Verluste machen wird.

Also wenn ich mir den Chart vom CS Euro Real anschaue, dann ist der geradlinig im Plus.
http://fonds.onvista.de/snapshot.html?ID_I...&PERIOD=6#chart
(runter scrollen)

Es kann natürlich sein, das das platzt.
Es kann auch sein, das die Börse die nächsten 50 Jahre ins Minus läuft etc.

Daher Streunung, Risikominimierung.

--------------

Insgesamt befindet man sich im Zielkonflikt:
Rendite, Sicherheit, Liquidität.
Du wirst nie alle drei Ziele optimal erreichen können.

Ich hole mir die Rendite über Aktienfonds. Sicherheit ist da nicht gegeben.
Die Liquidität hole ich mir übers Tagesgeldkonto und offene Immos.
Die Sicherheit (auch nicht optimal) über festverzinsliche und die selbstbewohnte Immobilie.

Diesen Zielkonflikt diskutieren wir die ganze Zeit.

Gruß!
mir mich

[mir mich]

Hallo!

@JFK

Wenn du handwerklich begabt bist, bau ein Haus. Ob du es selbst bewohnst oder mal vermietest oder verkaufst ist dabei fast egal wink.gif

Eine Immobilie zu vermieten ist aus meiner Sicht sehr schwierig.

Wenn Du das Haus tatsächlich selbst bauen könntest, also nur Materialkosten und Grundstückskosten und Kaufnebenkosten hast, könnte das klappen.

Auf gar keinen Fall eine Immo kaufen um diese zu vermieten!
Selbst das Argument, das Du wenn der Kredit abbezahlt ist, (also in ca. 28 Jahren bei 1 % Tilgung) Gewinn machst zieht nicht wirklich.

Die Demografie spricht dagegen.
Denn die Generation nach den 1965 geborenen braucht viel weniger Wohnraum.
Da es schlicht und ergreifend zuwenig Menschen geben wird.

Dummerweise habe ich da richtig in die sch... gegriffen, habe Leuten vertraut, und mache jetzt jeden Monat fett minus.

Verkaufen kann ich auch nicht (Vorfälligkeitsentschädigung).
Mal schauen was ich mache, wenn die Zinsbindung abgelaufen ist.

Ich darf gar nicht daran denken, wie viel ich mit dem investierten Eigenkapital mit Aktienfonds real verdient hätte!

Gruss!
mir mich

[Gast_blueX_*]

Hallo!

Danke für eure Antworten.

Da habe ich ja jetzt schon sehr viel erfahren.

Zur meiner Person: Ich habe jetzt eine Ausbildung angefangen und könnte in der Ausbildung schonmal 50 Euro monatlich in eine Alterversorge einzahlen.

@Joerg
Die betriebliche Altersversorgung ist seit 01.01.05 zu versteuern.
Nur noch die Sozialversicherungsbeiträge bleiben hierbei weg.

[Gast_Joerg_*]

@Joerg
Die betriebliche Altersversorgung ist seit 01.01.05 zu versteuern.
Nur noch die Sozialversicherungsbeiträge bleiben hierbei weg.
[right][snapback]106157[/snapback][/right]

Das wäre mir neu, kommt aber wohl auf die Art der Versorgung drauf an.
Entgeltumwandlung vom Bruttolohn ist bis Ende 2007 steuer- und sozialversicherungsfrei.

[Gast_Jens1962_*]

Entgeltumwandlung vom Bruttolohn ist bis Ende 2007 steuer- und sozialversicherungsfrei. [right][snapback]106160[/snapback][/right]

Selbst wenn. Oftmals wird vorgeschrieben, wo (bzw. bei wem) dieser Vertrag abzuschließen ist - und das paßt mir nicht.
Bei geringem Einkommen und Kindern ist Riester allemal eine Option, wegen der staatlichen Zulagen.
Sonst Aktienfonds (mehrere wg. Risikominimierung) und diese, wenn der Gewinn entsprechend gut sein sollte und bei fortschreitendem Lebensalter sowieso in "sichere" Anlagen wie Rentenfonds umschichten.

Jens

[Yopie]

@blueX:

Bekommst du vermögenswirksame Leistungen?

[Gast_blueX_*]

Ja - diese zahle ich in einen Bausparvertrag ein.